Дуже часто запорукою успіху в бізнесі є впевненість у стабільному фінансовому партнерстві. Саме тому для багатьох, зокрема для аграрного сектора, є відкритим питання вибору надійного банку. Такого, котрий спроможний поглянути на потреби клієнта під нестандартним кутом і запропонувати альтернативні рішення, що відповідають його реальним потребам. Такого принципу дотримується UniCredit Bank. Про діяльність банку і про цікаві рішення та пропозиції для аграріїв розповіла Наталія Тиховська, начальник департаменту факторингу та векселів.

— Наталіє Миколаївно, наскільки стійкою є сьогодні банківська система країни і як ви оцінюєте поточну ситуацію?

— Стан банківської системи є відображенням економічної ситуації у країні. Коли економіка працює ефективно, активно розвивається великий, малий і середній бізнес, то, відповідно, і потужності банківської системи зростають. Нестабільна ситуація призвела до панічних настроїв вкладників та підвищила неспроможність позичальників повертати отримані ними кредити, що спричинило погіршення ліквідності у банківській системі.

Сьогодні банківська система переживає кризу довіри: банки не довіряють позичальникам через високий відсоток неповернення кредитів; населення не довіряє банкам власні кошти через нестійкий стан фінансових установ. Так, за період з минулого року вже ліквідовано понад 30 банків, і тенденція триває ― до категорії неплатоспроможних віднесено ще понад 60 банківських установ. Проте сьогодні розвиток кризи недовіри до банків призупинився, обсяг депозитів поступово збільшується, а банківська система взяла курс на зниження відсоткових ставок.

Однак така ситуація є стресовою не лише для фізичних і юридичних осіб, а й для інвесторів, котрі з осторогою ставляться до України. Наразі перед Національним банком і державою гостро стоїть питання захисту прав кредиторів та інвесторів.

— Держава або уряд готові давати гарантії інвесторам і чи існують відповідні програми підтримки?

— Держава робить певні кроки в цьому напрямку. Через деякий час ми маємо відчути позитивні зміни. Так, уже було прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо захисту прав інвесторів» (від 7 квітня 2015 року, № 289-VIII) — це необхідний крок для гармонізації українського законодавства з європейським, що, у свою чергу, створює сприятливе підґрунтя для подальшого реформування законодавства в частині захисту прав інвесторів.

Нині активно опрацьовуються проект Закону України № 2286а «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо відновлення довіри між позичальниками та кредиторами» та законопроект «Про державну виконавчу службу і приватних виконавців», який передбачає запровадження в Україні змішаної системи державних та приватних виконавців — моделі, притаманної для більшості європейських країн; Закон України «Про аграрні розписки» від 19.03.2013 № 5479-VI з упровадження нового фінансового інструменту, суть якого безпосередньо спрямована на захист кредитора.

— Як позначився стан банківського сектора в Україні на роботі UniCreditBank?

— Кінець минулого року був дуже складним для всіх банків, у тому числі і для нашого. Банк завжди був, є і бажає залишатися стабільним. Зважаючи на нестабільну й непрогнозовану ситуацію на ринку України, а також потребу дотримуватися всіх банківських нормативів, наші акціонери в першій половині 2015 року докапіталізували банк на суму 500 млн. доларів США. У поточній же роботі діяльність банку спрямована на покращення банківського сервісу, а у фокусі завжди потреби клієнта.

— На які галузі економіки інвестори, зокрема акціонери вашого банку, роблять акцент?

— Ми не можемо зосереджувати увагу на якомусь окремому сегменті. UniCredit Bank — універсальний банк, який опікується всіма сегментами економіки. Ми відкриті до співпраці з усіма клієнтами — фізичними особами, приватними підприємствами, холдингами, міжнародними компаніями.

Питання в іншому: кого банк готовий фінансувати? Банк має певні критерії щодо відбору клієнтів, яким надає кредитні послуги. Це велика відповідальність. Отже, банк приділяє велику увагу саме кредитним процедурам та структуруванню кредитних операцій. Сегмент бізнесу клієнта ― це також важливо. Наприклад, з року в рік ми все більше переконуємось у тому, що аграрний сектор має всі ресурси для того, щоб стати локомотивом української економіки. Сільськогосподарські підприємства вважаються одними з найнадійніших завдяки їх широкій спрямованості (зернові, тваринництво, птахівництво, лісництво, переробна галузь, молочна тощо), стабільному виробничому циклу та прогнозованим ринкам збуту, постійній ніші споживання. Але в більшості, зазвичай, аграрії мають досить тривалий цикл виробництва, а застава, яку підприємства можуть запропонувати банкам, недостатня.

— Що банк може приймати як заставу?

— Більшість аграрних підприємств під заставу, окрім майбутнього врожаю, нічого надати не можуть, оскільки земля, яку вони використовують, зазвичай є орендованою. Однак заставою можуть виступати будь-які інші активи підприємства — обладнання, будівлі, товар або укладені контракти, за якими підприємство очікує отримання виручки (майнові права на виручку за контрактами), а також депозити.

Нещодавно Національний банк вніс зміни у нормативні документи щодо депозитної політики, а саме строковості. Це дало додаткову можливість оформляти депозитні вклади, у тому числі фізичних осіб, як заставу за кредитними операціями юридичних осіб. Тобто якщо власник або директор підприємства має власні кошти на депозитних рахунках, він може використати їх з користю для власного бізнесу (за власною ініціативою) — ці кошти можуть виступати заставою під кредитну операцію.

— Які види кредитування UniCredit Bank пропонує для сільськогосподарських виробників?

— Зазвичай клієнт звертається до банку по класичний кредит, найпростіший для розуміння підприємця. Проте бувають моменти, коли клієнту потрібно знайти нестандартне рішення з використанням альтернативних фінансових інструментів. Тому менеджер банку повинен розумітися на тому, чим займається клієнт, як розвивається, чого потребує та які фінансові інструменти йому наразі потрібні.

В арсеналі нашого банку є ціла низка фінансових інструментів, економічно вигідніших за типовий кредит. Я маю на увазі гарантії, акредитиви, авальовані векселі, факторинг тощо, а потенційно ― ще й аграрні розписки.

Прикладом ефективних фінансових інструментів для супроводу поставок є гарантійні інструменти: гарантії, аваль векселів, імпортний факторинг. Проте мало хто опише відмінності таких інструментів, як гарантія та аваль векселів. А тим часом їхні властивості, особливості обігу та влив на бізнес різні.

Наприклад, авалювання векселів. Як це працює? Підприємство-покупець знає, на яку суму закуповуватиме обладнання, запчастини, сировину, корм, премікси, посівний матеріал, засоби захисту рослин тощо. Цей товар буде продано підприємству на умовах відстрочки платежу (залежить від виду товару, але максимум — до року). За фактом придбання товару покупець виписує вексель на ім’я продавця на суму вартості поставки та подає вексель у банк для авалювання, тобто гарантування платежу, після чого вексель передається безпосередньо продавцеві товару. Продавець, у свою чергу, цим векселем може: а) розрахуватися зі своїм кредитором за отриманий товар або використати як аванс; б) врахувати (дисконтувати) вексель у банку; в) залишити в себе до кінця відстрочки платежу, в призначений день пред’явити його покупцеві та отримати кошти. Якщо покупець буде неспроможний оплатити вексель, продавець протягом 24 годин здійснює в нотаріуса протест у неплатежі (фіксується факт неоплати векселя) та звертається до банку-аваліста по гарантійний платіж.

Перевага такого виду фінансування полягає в тому, що відсоток за послугу авалювання векселя для покупця товару становить лише 3,5‒6% річних, а це в кілька разів менше, ніж відсоткові ставки за кредитом. Крім того, постачальник може запропонувати привабливішу вартість товару або збільшити відстрочку платежу, оскільки воно орієнтується на платоспроможність банку-аваліста за векселем. Зрозуміло, що платоспроможність банку вища в рази від платоспроможності покупця. Отже, постачальник у першу чергу звертає увагу на назву банку-аваліста.

― Чи має така послуга попит?

― Так, з року в рік обсяг обігу авальованих векселів на ринку України зростає. Тільки на 2015 рік UniCredit Bank установив кредитні ліміти для підприємств-аграріїв на авалювання векселів на суму понад 1 млрд. грн. Але це занадто мала сума, тому що використають цей ліміт лише кілька десятків підприємств.

Для більшості підприємств більш звичний класичний кредит (замість альтернативних фінансових інструментів), навіть незважаючи на те, що вони платять надто великі відсотки за кредит і що ці відсотки істотно зменшують прибутковість їхнього бізнесу. Але, у свою чергу, збиткове підприємство, або з низьким рівнем прибутковості, не є об’єктом зацікавленості банку. Банк віддає перевагу підприємствам з розумним та ефективним підходом до управління як господарською, так і фінансовою діяльністю компанії, відкритим для співпраці.

— Чи має UniCredit Bank певні партнерські програми фінансування?

— Так, наш банк співпрацює з багатьма підприємствами, котрі, в свою чергу, є однією з ланок, пов’язаних між собою виробничим процесом: постачальник—виробник—дистриб’ютор—кінцевий споживач. Банк може забезпечити фінансову підтримку на кожній ланці цього ланцюга.

Наприклад, аграрне підприємство купує в іноземної компанії невелике обладнання, запчастини або сировину (приміром, певні інгредієнти), товари. Банк, оцінивши ризики і платоспроможність, ручається за українське підприємство-імпортера, про що повідомляє зарубіжного експортера або його фінансову установу (банк чи факторингову компанію). Це дає підстави експортерові бути впевненим у надійності свого покупця не тільки під час підготовки такого контракту, але й протягом всього терміну співпраці (у т. ч. багаторічної). Однак якщо у разі відстрочки платежу експортерові потрібне фінансування, він може отримати його у своєму банку за вартістю кредитних ресурсів у його країні. Імпортеру залишається лише вчасно оплачувати придбаний у експортера товар.

Враховуючи, що в більшості країн вартість кредитів значно нижча, ніж в Україні, очевидно, що такий механізм розрахунків загалом коштуватиме в рази дешевше, ніж отримувати українським імпортерам класичний кредит. Все, що в цій схемі незвичне, ― це те, що фінансування надається не покупцеві-імпортерові для розрахунків, а безпосередньо зарубіжному експортеру.

― Що може банк запропонувати експортерам?

― Є що запропонувати: експортний факторинг. Цей інструмент цікавий тим, що український експортер може отримати в UniCredit Bank фінансування під експортований товар з відстрочкою платежу. При цьому експортеру не потрібно надавати банкові заставу. Більш того, банк організовує роботу з покриття кредитних ризиків зарубіжного покупця-імпортера. Це означає, що за будь-яких умов експортер отримає експортний виторг: безпосередньо від імпортера чи іншої фінансової установи, яка взяла на себе ризик такого імпортера (банк, факторингова чи страхова компанія).

Отож модифікацій фінансування як альтернатив класичному фінансуванню є багато. На жаль, цей потенціал не використовується підприємствами сповна. Тому сьогодні банківська спільнота дедалі активніше порушує питання про підвищення фінансової грамотності своїх клієнтів, в першу чергу аграріїв.

Найближчим часом банки спільно з головними управліннями агропромислового розвитку анонсують програму підвищення фінансової обізнаності. Це передбачає організацію спільних зустрічей банківської спільноти з представниками аграрного бізнесу. UniCredit Bank готовий консультувати аграріїв про умови кредитування банком підприємств. У свою чергу, аграрії мають зрозуміти, за якими критеріями та правилами вони можуть отримати фінансування.

— Чи організовує ваш банк просвітницькі програми, курси з метою підвищення фінансової грамотності представників аграрного сектора?

— Так. З кінця 2014 року UniCredit Bank влаштовує не тільки Києві, а й у регіонах зустрічі з клієнтами. На цих зустрічах вони мають можливість більше дізнатися про банк, напряму поспілкуватися з його керівництвом, фахівцями-експертами спеціалізованих напрямків (наприклад, експортно-імпортні операції, інвестиції тощо). Також банк постійно публікує відповідну інформацію на своєму Інтернет-ресурсі, випускає спеціальні дайджести, проводить спільні зустрічі для своїх клієнтів разом з їхніми партнерами.

Розмову вела Анна Бондарчук