Очень часто залогом успеха в бизнесе является уверенность в нестабильном финансовом партнерстве. Именно поэтому для многих, в том числе для аграрного сектора, является открытым вопрос выбора надежного банка. Такого, который способен взглянуть на потребности клиента под нестандартным углом и предложить альтернативные решения, отвечающие его реальным потребностям. Такого принципа придерживается UniCredit Bank. О деятельности банка и о интересных решениях и предложениях для аграриев рассказала Наталья Тиховская, начальник департамента факторинга и векселей.

— Наталья Николаевна, насколько устойчива сегодня банковская система страны и как вы оцениваете текущую ситуацию?

— Состояние банковской системы является отражением экономической ситуации в стране. Когда экономика работает эффективно, активно развивается большой, малый и средний бизнес, то, соответственно, и мощности банковской системы растут. Нестабильная ситуация привела к паническим настроениям вкладчиков и повысила несостоятельность заемщиков возвращать полученные ими кредиты, привело к ухудшению ликвидности в банковской системе.

Сегодня банковская система переживает кризис доверия: банки не доверяют заемщикам из-за высокого процента невозврата кредитов; население не доверяет банкам собственные средства через неустойчивое состояние финансовых учреждений. Так, за период с прошлого года уже ликвидировано более 30 банков, и тенденция продолжается — к категории неплатежеспособных отнесены еще более 60 банковских учреждений. Однако сегодня развитие кризиса недоверия к банкам приостановилось, объем депозитов постепенно увеличивается, а банковская система взяла курс на снижение процентных ставок.

Однако такая ситуация является стрессовой не только для физических и юридических лиц, но и для инвесторов, которые с осторожностью относятся к Украине. Сейчас перед Национальным банком и государством остро стоит вопрос защиты прав кредиторов и инвесторов.

— Государство или правительство готовы давать гарантии инвесторам и существуют ли соответствующие программы поддержки?

— Государство предпринимает определенные шаги в этом направлении. Через некоторое время мы должны почувствовать позитивные изменения. Так, уже был принят Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно защиты прав инвесторов» (от 7 апреля 2015 года, № 289-VIII) — это необходимый шаг для гармонизации украинского законодательства с европейским, что, в свою очередь, создает благоприятную почву для дальнейшего реформирования законодательства в части защиты прав инвесторов.

Сейчас активно прорабатываются проект Закона Украины № 2286 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины по восстановлению доверия между заемщиками и кредиторами» и законопроект «О государственной исполнительной службе и частных исполнителей», предусматривающий введение в Украине смешанной системы государственных и частных исполнителей — модели, характерной для большинства европейских стран; Закон Украины «Об аграрных расписках» от 19.03.2013 № 5479-VI по внедрению нового финансового инструмента, суть которого непосредственно направлена на защиту кредитора.

— Как сказалось состояние банковского сектора в Украине на работе UniCreditBank?

— Конец прошлого года был очень сложным для всех банков, в том числе и для нашего. Банк всегда был, есть и желает оставаться стабильным. Учитывая нестабильную и непрогнозируемую ситуацию на рынке Украины, а также потребность соблюдать все банковские нормативы, наши акционеры в первой половине 2015 докапитализировали банк на сумму 500 млн. долларов США. В текущей же работе деятельность банка направлена на улучшение банковского сервиса, а в фокусе всегда потребности клиента.

— На какие отрасли экономики инвесторы, в частности акционеры вашего банка, делают акцент?

— Мы не можем концентрировать внимание на каком-то отдельном сегменте. UniCredit Bank — универсальный банк, который занимается всеми сегментами экономики. Мы открыты к сотрудничеству со всеми клиентами — физическими лицами, частными предприятиями, холдингами, международными компаниями.
Вопрос в другом: кого банк готов финансировать? Банк имеет определенные критерии по отбору клиентов, которым предоставляет кредитные услуги. Это большая ответственность. Следовательно, банк уделяет большое внимание именно кредитным процедурам и структурированию кредитных операций. Сегмент бизнеса клиента — это тоже важно. Например, из года в год мы все больше убеждаемся в том, что аграрный сектор имеет все ресурсы для того, чтобы стать локомотивом украинской экономики. Сельскохозяйственные предприятия считаются одними из самых надежных благодаря их широкой направленности (зерновые, животноводство, птицеводство, лесничество, перерабатывающая отрасль, молочная и т.д.), стабильном производственном цикла и прогнозируемым рынкам сбыта, постоянной ниши потребления. Но в большинстве, как правило, аграрии имеют достаточно длительный цикл производства, а залог, который предприятия могут предложить банкам, недостаточна.

— Что банк может принимать в качестве залога?

— Большинство аграрных предприятий под залог, кроме будущего урожая, ничего предоставить не могут, так как земля, которую они используют, обычно арендованная. Однако залогом могут выступать любые другие активы предприятия — оборудование, здания, товар или заключены контракты, по которым предприятие ожидает получения выручки (имущественные права на выручку по контрактам), а также депозиты.

Недавно Национальный банк внес изменения в нормативные документы по депозитной политике, а именно срочности. Это дало дополнительную возможность оформлять депозитные вклады, в том числе физических лиц, как залог по кредитным операциям юридических лиц. То есть если владелец или директор предприятия имеет собственные средства на депозитных счетах, он может использовать их с пользой для собственного бизнеса (по собственной инициативе) — эти средства могут выступать залогом под кредитную операцию.

— Какие виды кредитования UniCredit Bank предлагает для сельскохозяйственных производителей?

— Обычно клиент обращается в банк за классическим кредитом, самый простой для понимания предпринимателя. Однако бывают моменты, когда клиенту нужно найти нестандартное решение с использованием альтернативных финансовых инструментов. Поэтому менеджер банка должен разбираться в том, чем занимается клиент, как развивается, в чем нуждается и финансовые инструменты ему пока нужны.

В арсенале нашего банка есть целый ряд финансовых инструментов, экономически выгодных по типовому кредиту. Я имею в виду гарантии, аккредитивы, авалированные векселя, факторинг и т.д., а потенциально — еще и аграрные расписки.

Примером эффективных финансовых инструментов для сопровождения поставок являются гарантийные инструменты: гарантии, аваль векселей, импортный факторинг. Однако мало кто опишет различия таких инструментов, как гарантия и аваль вексель. А между тем их свойства, особенности обращения и влияние на бизнес разные.

Например, авалирование векселей. Как это работает? Предприятие-покупатель знает, на какую сумму будет закупать оборудование, запчасти, сырье, корм, премиксы, посевной материал, средства защиты растений и тому подобное. Этот товар будет продан предприятию на условиях отсрочки платежа (зависит от вида товара, но максимум — до года). По факту приобретения товара покупатель выписывает вексель на имя продавца на сумму стоимости поставки и представляет вексель в банк для авалирования, то есть обеспечение платежа, после чего вексель передается непосредственно продавцу товара. Продавец, в свою очередь, этим векселем может: а) рассчитаться со своим кредитором за полученный товар или использовать в качестве аванса; б) учесть (дисконтировать) вексель в банке; в) оставить у себя до конца отсрочки платежа, в назначенный день предъявить его покупателю и получить деньги. Если покупатель будет в состоянии оплатить вексель, продавец в течение 24 часов осуществляет у нотариуса протест в неплатеже (фиксируется факт неоплаты векселя) и обращается в банк-авалиста по гарантийный платеж.

Преимущество такого вида финансирования заключается в том, что процент за услугу авалированию векселя для покупателя товара составляет лишь 3,5-6% годовых, а это в несколько раз меньше, чем процентные ставки по кредиту. Кроме того, поставщик может предложить более привлекательную стоимость товара или увеличить отсрочку платежа, поскольку оно ориентируется на платежеспособность банка-авалиста по векселю. Понятно, что платежеспособность банка выше в разы от платежеспособности покупателя. Таким образом, поставщик в первую очередь обращает внимание на название банка-авалиста.

— Имеет ли такая услуга спросом?

— Да, из года в год объем обращения авалированных векселей на рынке Украины растет. Только на 2015 год UniCredit Bank установил кредитные лимиты для предприятий-аграриев на авалирование векселей на сумму более 1 млрд. грн. Но это слишком малая сумма, так как используют этот лимит только несколько десятков предприятий.

Для большинства предприятий более привычный классический кредит (вместо альтернативных финансовых инструментов), даже несмотря на то, что они платят слишком большие проценты за кредит и эти проценты существенно уменьшают доходность их бизнеса. Но, в свою очередь, убыточное предприятие, или с низким уровнем доходности, не является объектом заинтересованности банка. Банк отдает предпочтение предприятиям с умным и эффективным подходом к управлению как хозяйственной, так и финансовой деятельностью компании, открытым для сотрудничества.

— Имеет UniCredit Bank определенные партнерские программы финансирования?

— Да, наш банк сотрудничает со многими предприятиями, которые, в свою очередь, являются одним из звеньев, связанных между собой производственным процессом: поставщик-производитель-дистрибьютор-конечный потребитель. Банк может обеспечить финансовую поддержку каждому звену этой цепи.

Например, аграрное предприятие покупает у иностранной компании небольшое устройство, запчасти или сырье (например, определенные ингредиенты), товары. Банк, оценив риски и платежеспособность, ручается за украинское предприятие-импортера, о чем сообщает зарубежного экспортера или его финансовое учреждение (банк или факторинговую компанию). Это дает основания экспортеру быть уверенным в надежности своего покупателя не только при подготовке такого договора, но и в течение всего срока сотрудничества (в т. ч. многолетнего). Однако если в случае отсрочки платежа экспортеру нужно финансирование, он может получить его в своем банке по стоимости кредитных ресурсов в его стране.

Импортеру остается только вовремя оплачивать приобретенный у экспортера товар.
Учитывая, что в большинстве стран стоимость кредитов значительно ниже, чем в Украине, очевидно, что такой механизм расчетов в целом будет стоить в разы дешевле, чем получать украинским импортерам классический кредит. Все, что в этой схеме необычное, — это то, что финансирование предоставляется не покупателю-импортеру для расчетов, а непосредственно зарубежному экспортеру.

— Что может банк предложить экспортерам?

— Есть что предложить: экспортный факторинг. Этот инструмент интересен тем, что украинский экспортер может получить в UniCredit Bank финансирование под экспортируемый товар с отсрочкой платежа. При этом экспортеру не нужно предоставлять банку залог. Более того, банк организует работу по покрытию кредитных рисков зарубежного покупателя-импортера. Это означает, что при любых условиях экспортер получит экспортную выручку: непосредственно от импортера или другого финансового учреждения, которая взяла на себя риск такого импортера (банк, факторинговая или страховая компания).

Поэтому модификаций финансирования как альтернатив классическому финансированию много. К сожалению, этот потенциал не используется предприятиями сполна. Поэтому сегодня банковское сообщество все активнее ставит вопрос о повышении финансовой грамотности своих клиентов, в первую очередь аграриев.

В ближайшее время банки совместно с главными управлениями агропромышленного развития анонсируют программу повышения финансовой осведомленности. Это предполагает организацию совместных встреч банковского сообщества с представителями аграрного бизнеса. UniCredit Bank готов консультировать аграриев об условиях кредитования банком предприятий. В свою очередь, аграрии должны понять, по каким критериям и правилам они могут получить финансирование.

— Организует ли ваш банк просветительские программы, курсы с целью повышения финансовой грамотности представителей аграрного сектора?

— Да. С конца 2014 года UniCredit Bank устраивает не только в Киеве, но и в регионах встречи с клиентами. На этих встречах они имеют возможность больше узнать о банке, напрямую пообщаться с его руководством, специалистами-экспертами специализированных направлений (например, экспортно-импортные операции, инвестиции и т.д.). Также банк постоянно публикует соответствующую информацию на своем интернет-ресурсе, выпускает специальные дайджесты, проводит совместные встречи для своих клиентов вместе с их партнерами.

Беседу вела Анна Бондарчук